越来越多老板向职工提供资金，让其自行购买健康保障

　　越来越多的老板运行向职工提供现款，让他们自行购买健康保障。

　　个东说念主保障健康报销安排（ICHRAs）是一种健康谋略，老板向职工提供免税的资金，用于支付医疗用度，包括每月的保障费，这种谋略的势头正逐步增强。

　　数据认识，2024 年至 2025 年，受 ICHRAs 笼罩的东说念主数激增 50%，达到约 45 万东说念主。

　　几十年来，健康战略分析师和老板们一直在斟酌从传统的老板辅助健康保障转向固定缴费格式的倡导 —— 即给职工一笔固定的钱，让他们我方购买健康保障。

　　非渔利、无党派组织职工福利筹商 institute（EBRI）的健康福利筹商主任保罗・弗龙斯廷告诉雅虎财经：“由于监管、市集和行政方面的遮拦，一直莫得切实可行的重要来罢了这一滑变。而个东说念主保障健康报销安排的出现，可能最终为这一期待已久的调遣提供了一个可推广的载体。”

　　个东说念主保障健康报销安排是笔据特朗普政府 2019 年发布的规则建树的，自那以后，其受宽宥进度逐年上升。

　　据 HRA 委员会（一个与供应商互助匡助老板提供此类谋略的行业协会）的数据，本年估量有 50 万东说念主通过个东说念主保障健康报销安排取得保障。这一数字较 2024 年增长了 50%，但在老板辅助的健康保障市鸠合仍只占很小的比例。笔据凯泽家庭基金会（KFF）的数据，昨年约有 1.54 亿东说念主通过老板取得保障。

　　谁在受保范围内

　　绝大精深摄取个东说念主保障健康报销安排的是职工东说念主数在 20 东说念主或以下的微型企业，其中大精深是初次提供健康保障。

　　弗龙斯廷说：“这统统是微型企业的选拔。这个市集是从一群从未提供过健康福利或不提供健康福利的老板发展起来的。对于那些无法通过责任取得健康保障的东说念主来说，这确乎成了一项新的福利。诚然他们现实上并不是通过责任取得健康保障，但他们从老板那处得到了免税的钱来匡助支付保障用度。”

　　他说，就当今而言，个东说念主保障健康报销安排的作用是扩大东说念主们取得健康保障的渠说念，而不是在大型公司中取代传统的团体谋略。

　　弗龙斯廷估量，有多达 70 万东说念主参与了这些安排。

　　凯泽家庭基金会的战略分析师马特・麦高夫告诉雅虎财经：“有好多成分在鼓舞个东说念主保障健康报销安排的推广，但也有一些遮拦需要处理，能力使其在健康保障界限更成为一个主流选拔。”

　　自助式谋略的具体细节

　　其运作姿色如下：

　　老板频繁会与外部供应商或牙东说念主签约，由他们匡助职工完成相干经过。

　　职工通过个东说念主保障市集自行购买保障，在那处他们频繁能找到比传统老板团体谋略更多的保障选拔 —— 传统团体谋略可能只提供两到三种选拔。

　　在团体谋略中，老板频繁支付大部分保费。团体谋略中的老板缴费取决于多种成分，从公司限制到行业、场合，以及健康保障谋略的类型 —— 优选医疗机构组织（PPO）或健康可贵组织（HMO）。

　　诚然这种自助式安排莫得年度最低或最高缴费条款，但老板频繁每月提供 500 至 1000 好意思元不等，具体金额取决于职工居住地的医疗资本以及是个东说念主保障仍是家庭保障。

　　缴费金额不错是固定的好意思元数额，也不错是某一特定谋略所收取保费的一定百分比。而且这些谋略是可佩带的。要是你是职工，换责任时不错保留这份保障，不外你将不再取得老板的免税缴费。

　　对于职工不超越 50 东说念主的微型企业，提供这些安排不错取得税收优惠。他们频繁有履历取得医疗税收抵免，终点于汇集两苍老板缴费的圣洁一半。

　　是什么激勉了对这种保障的有趣

　　老板提供个东说念主保障健康报销安排的动机是：资本扫尾。

　　固定金额的缴费使老板大致更准确地预测资本，而无须轻佻团体谋略医疗保费每年的大幅高潮。

　　好意思世盘考公司最近发布的一份发达认识，一半的大型老板瞻望来岁他们的平均医疗资本将高潮 6%，况兼他们谋略减少职工的医疗福利以轻佻这些快速增长的资本。

　　越来越多的老板正肃肃筹商调动谋略假想，将更多资本转嫁给职工，举例擢升免赔额或自付用度上限。

　　莫得东说念主说这些个东说念主保障健康报销安名次将占据市集主导地位。改日几年，这将是一个沉静而严慎的过程。

　　麦高夫说：“越来越多的供应商，其中好多得到了风险投资公司的支援，它们充任料理系统，处理付款并确保统统事情王人适合好意思国国税局（IRS）对税收优惠福利的章程。这无疑是市集势头的一个信号。”

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　　从待业金向 401 （k） 谋略调遣的回响

　　麦高夫说，跟着团体保障变得越来越立志，微型企业可能难以承担，个东说念主保障健康报销安排可能会更具诱骗力。

　　麦高夫说：“咱们一次又一次地从九行八业的利益相干者那处听到，这就像从待业金向 401 （k） 谋略的调遣 —— 从固定收益转向固定缴费。它是否会像 401 （k） 谋略那样具有翻新性，还有待不雅察。”

　　弗龙斯廷补充说念：“从某种意旨上说，这是一样的，因为它将风险 —— 投资风险和龟龄风险从老板调遣给了职工。”

　　它们还将谋略选拔和料理的包袱调遣给了个东说念主。

　　弗龙斯廷说，鼓舞这些安排干涉下一个阶段的将是 “当一家大型老板干涉这个市集并冒险尝试时。这将引起其他统统东说念主的存眷。”

　　而这可能需要一次紧要的经济冲击。“下一次经济衰败将闇练老板对健康福利的甘愿，” 他说。“要是休闲率在很长一段时辰内回升到 10%，就像 2010 年那样，老板可能会说，‘嘿，我有一个契机。我不需要再像曩昔那样提供健康福利来诱骗和留下职工了，是以我要作念些不同的事情。’”

　　弗龙斯廷示意，一般来说，莫得老板忻悦第一个作念出可能被视为激进的调动，尤其是在劳能源市集急切、招聘和留用是首要存眷点的情况下。健康保障是职工在决定是否留在面前责任岗亭或下野时最常提到的福利。

包袱剪辑：郭明煜